任意保険と自賠責の違いはたくさん。自分への補償もあります。

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）と任意保険の違いは、分かりやすく言えば
自賠責保険で補償されない部分を任意保険で補う
ということになります。

自賠責保険は、自動車損害賠償保障法（自賠法）に基づいて、全ての自動車に対して契約することを義務づけている強制保険であり、それに対して任意保険（自動車保険）は加入するかどうかは自由です。

このように加入義務があるかないかということのほか、次の表のような違いがあります。

• 補償の対象

  保険の対象となるのは、自賠責保険の場合は人身事故の対人賠償のみ　であり、任意保険は対人賠償、対物賠償や自損事故など自分の補償も対象となります。
  
  

  支払われる金額

  自賠責保険は限度額が決まっています（傷害120万円、死亡3000万円など）。　任意保険は契約内容によって5000万円、無制限など変わってきます。
  
  

  示談代行

  保険会社が加害者に代わって示談交渉を行う示談代行は、自賠責保険にはありませんが、任意保険には通常これが付いています。
  
  

  過失相殺・減額

  加害者と被害者の過失相殺（過失割合）について、自賠責保険は被害者救済という目的から、被害者に重大な過失があった場合のみ一定の割合で減額しますが、任意保険は厳格に過失の割合をみます。
  
  

  免責事由

  任意保険の約款では、保険会社が保険金の支払い義務を免れるとする免責事由が多く規定されていますが、自賠責保険の免責事由は重複契約の場合を除き、保険契約者または被保険者の悪意によって生じた損害についてのみとされています。
  

2.被保険者の範囲も違う

自賠責は対人賠償のみですが、「自賠責保険」と「任意保険の対人賠償の部分」を比較すると、「被保険者」も少し違います。
被保険者とは、「他人をケガさせたときに保険が使える」人のことです。

自賠責の被保険者は「運行供用者」「運転者」となっており、任意保険（対人賠償）は
「記銘被保険者（保険の契約者と考えればいいです）」
「記銘被保険者の配偶者」
「記銘被保険者または配偶者の同居の親族」
「別居の未婚の子」
「記銘被保険者の承諾を得た使用者」
と約款で定められています。

任意保険にも「記銘被保険者の承諾を得た使用者」という項目があるので、事実上自賠責保険とほぼ同じ人が対象となりますが、自賠責保険の方がやや範囲が広いです。

ですが最も特徴的な違いは、「被害者が誰なのかによって保険からの支払いがあったりなかったりする」ということです。

任意保険の対人賠償では、以下の人が被害者になった場合は対人賠償の支払いがありません。
・記名被保険者
・被保険自動車を運転中の者またはその父母、配偶者もしくは子
・被保険者またはその父母、配偶者もしくは子
・被保険者の業務に従事中の使用人
・被保険者の使用者の業務に従事中の他の使用人

このうち、自賠責保険からも支払いが無いのは、被害者が「自己のために自動車を運行の用に供する者および当該自動車の運転者」の場合です。分かりやすく言うと「自動車の持ち主と運転者」となります。

つまり「自賠責保険の方が適用される範囲が広い」のです。
任意保険の対人賠償は、このように被害者が誰なのかによって範囲を限定されていますので、実際には対人賠償の他の「人身傷害保険」など、自分に対する補償の保険で補われております。